透视邮储银行2022年财报：从主动授信里迸发的「三重价值」

社会是由一个个不同的个体组成的，银行社会价值的产生就是最大程度上服务好这些个体的过程，其自身也会接收到社会的正向反馈。

银行是经济的晴雨表。

最近又到了透视各家银行业绩的财报季，与往年相比，今年的财报季显得尤为特殊，因为疫情结束后中国经济正在逐渐回暖，各项经济指数开启增长模式。与此同时，银行的年报也大都显露出增长势头。

在众多年度账单中，中国邮政储蓄银行的无疑较为出色。根据邮储银行3月30日发布的2022年财报，截至2022年末该行资产总额突破14万亿元，较上年末增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%；经营发展持续向好，资产质量和风险抵补能力继续保持优良。

不同银行因为规模大小、业务特色等差异，某些时候不具备可比性。但是，有一项业务是所有银行都必须擅长且重点布局的：

授信。

可以说，授信基本上是银行与用户建立关系的重要纽带，也是管理风险的重要环节。如果要深入分析一家银行的竞争优势和发展潜力，就得先了解其授信业务，摸清其基本盘。

通常来看，判断银行授信业务有三杆价值标尺——用户价值、商业价值、社会价值。在这三者之间都有建树并且取得平衡，才会更有竞争力。毕竟，在市场天平偏向用户的当下，无法取得用户青睐就没有立身之本；难以实现更大商业化，就做不到可持续发展；不能跟整个社会的发展保持同频，长期下来就会被时代抛弃。

这“三重价值”，本质上都是创新推动的。因为创新，所以产生源源不断的成长动力，进而迸发价值。银行也必须凭借创新，才能构筑长期价值的“护城河”。

授信里的“用户价值”

业内有句话叫“无授信，门难进”。

没有银行的授信记录，用户很难与银行建立信贷等业务关系，在有资金需求时无法借助银行解决燃眉之急。当然，如今银行业竞争异常激烈且市场偏向用户，因此银行往往会为用户主动授信。形象地来说就是：在晴天时未雨绸缪，在雨天时递上雨伞，由此创造用户价值。

正如管理学大师德鲁克说过，企业的目的是创造顾客。银行授信业务也应该以满足用户需求、扩大用户数量为首要任务。在此进程中，邮储银行表现出色。年报显示，邮储银行主动授信业务自2022年9月启动以来，实现了规模的快速增长。截至2022年末，邮储银行主动授信名单库规模已超7,000万人，累计授信超500亿元。

就整个行业来看，这两项授信成绩比较出色。那么在此背后，邮储银行究竟做对了什么？

事实上，授信并不是简单地根据信用进行额度分配，其中存在非常复杂的过程，大致上包括授信领域、风控管理、授信效率、服务体验等多个环节。每一个环节都不掉链子，才会实现更为优质的授信业务。

在授信领域上，“三农”等资金需求量大的行业，都是值得主动授信和普遍授信的板块，邮储银行精准地洞察到这些授信需求，并且推出独特的主动授信模式。

总体上看，邮储银行主动授信模式采用的是总行集中化运营模式，建立全流程、精细化的漏斗式监控，形成数据驱动的服务优化和风险管控闭环管理。

拿其零售信贷主动授信来说，首先不同于其他国有大行，邮储银行背靠邮政集团，零售基因突出，从成立开始就差异化地定位为零售大行。其次，如今随着消费回暖零售复苏，邮储银行也在积极开拓零售信贷主动授信业务模式。

那么如何进行风险管理呢？邮储银行发挥出大数据智能风控模型的优势，为零售信贷主动授信名单客户打造专属风控方案，形成差异化的定价和额度策略，实现风险管控与客户体验的平衡，这其实就是科技创新的一种表现。

在效率上，邮储银行深入分析零售信贷客户需求特征，通过研究客户行为偏好提供“千人千面”的产品方案和营销策略，如此一来就能提升信息高触达、需求高转化。在申请转化上，邮储银行还整合产品和IT资源，大幅精简、优化产品线上申请、审批流程，打造“秒批秒贷”的优质客户体验。

多个环节下来，邮储银行在零售信贷主动授信上就能精准化、低成本触达客户，实现风险管控、业务发展、客户体验的有机平衡。

不仅在零售信贷主动授信领域，在其他多个板块上邮储银行都在推进这种主动授信模式，并且取得不俗成绩。

挖掘“商业价值”的路径

让用户获得授信、缓解资金难题的同时，银行自身也能获得发展和业绩增长。

这是一个双赢的局面。

邮储银行就把主动授信，作为构建差异化竞争优势的重要抓手，将其变成触达客户的“金手指”。那么，授信究竟是如何创造商业价值的呢？

大部分企业商业价值的挖掘，都绕不开“降本增效”四个字，银行同样在这上面能够挖掘出巨大价值。

加快建设农业强国已经成为既定趋势，这意味着农村投资力度大、农业经济稳定，有非常大的市场潜力。同时，农民持续增收、农民信用良好，也印证着“三农”金融需求旺盛，银行可以从中推动自身商业化。

但是，“三农”领域里的小微客户数量非常庞大，如果采用“一户一策”的授信模式，成本非常高。这时候，需要通过普遍授信模式降低成本，同时利用技术来提高审批效率、分散风险。

邮储银行就走在这条正确的道路上，其持续开展农村信用体系建设，并研发信用户贷款产品，开展并稳步推进农户普遍授信试点，以农户小额授信为切入点，为村内农户提供批量开卡、理财、手机银行等综合服务。

比如，邮储银行分别在江苏省徐州市、宿迁市、连云港市选取5个试点村开展农户普遍授信试点工作。短短一个月时间内，按照“整村授信、应授尽授”思路，围绕信用村信用户，通过集中时间、批量宣讲、走村入户、10分钟授信等方式，实现行政村全面综合金融服务。

除了降本，挖掘商业价值的另一关键在于增效。

“三农”金融领域以小额贷款居多，在以往的传统信贷模式中，往往会存在授信不够精准、效率低下、流程繁琐等弊端，这往往会抑制“三农”金融的发展，也会阻碍银行的商业化进程。

始终推进农村信用体系建设的邮储银行，通过多种方式来解决效率低下的授信难题，比如通过大数据主动挖掘客户的信贷需求，创造性地为农户开展精准画像，实现主动授信，用金融活水“贷”动乡村振兴。技术创新，总是能转化为市场成果。财报显示，2022年邮储银行小额贷款线上放款笔数占比超95%。

事实上，相对其他许多国有大行，邮储银行在农村地区本身就拥有多重优势，比如具备覆盖最广、下沉最深的网络优势，齐全的产品体系，拥有丰富经验的专业队伍，良好的品牌美誉度等等，这些优势能够转化成商业价值。

而且叠加邮政速递、电商、物流等综合服务，邮储银行还能挖掘出更大商业价值。

迸发“社会价值”的正确方向

在商业价值之外，迸发社会价值是所有企业发展的最高境界。

在德鲁克的理念中，企业是社会的器官，任何一个组织机构都是为了某种特殊目的、使命和某种特殊的社会职能而存在的；任何企业得以生存，都是因为它满足了社会某一方面的需要，实现了某种特殊的社会目的。

因此，企业的本质是为社会解决问题，最高维度的价值就是社会价值。

从社会角度出发，乡村振兴、数字化、助力小微企业无疑都是我国社会发展的重要方向，而邮储银行不仅走在正确的方向上，而且还为社会进步提供动力。

乡村振兴方面，邮储银行勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，事实证明它正在加速实现这个梦想，助力乡村全面振兴。财报显示，截至2022年末，邮储银行已建成信用村超38万个，评定信用户超千万户，涉农贷款余额1.81万亿元，涉农贷款服务客户数超440万。

在这背后，是邮储银行推动主动授信和总部直客运营，发挥创新意识运用数字化技术挖掘存量客群，批量生成主动授信白名单，并且通过科技赋能线下作业模式等方式为乡村振兴贡献力量。

企业的发展动能可分为“快变量”和“慢变量”。“快变量”是浅层次的，比如营销、宣传等等，短时间内可以发挥成效，但长期来看成效不够稳定和持续。深层次的内因则是“慢变量”，比如技术创新等等，它们也许需要更大量的投入，但能真正为企业提供长期的发展能力，可以看出邮储银行在布局更多的“慢变量”。

助力中小微企业也是推动社会发展的引擎，因为它们是稳增长、促就业、保民生的重要力量。

中小微企业信贷，也是邮储银行深耕多年、具有比较优势的领域。财报显示，截至2022年末邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，较上年末增长23.04%；线上化小微贷款产品余额1.12万亿元，较上年末增加4,031.46亿元，增长56.53%。

在这些成果背后，是邮储银行持续通过创新优化数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式“5D（Digital）”体系，不断提升小微金融服务质效，完善金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。

社会是由一个个不同的个体组成的，银行社会价值的产生就是最大程度上服务好这些个体的过程，其自身也会接收到社会的正向反馈。年报显示，截至2022年末，邮储银行全年个人银行业务收入同比增长6.10%，占营业收入的70.28%，同比提升0.68个百分点；服务个人客户6.52亿户，管理个人客户资产（AUM）13.89万亿元，较上年末增长10.83%。

在2022年度业绩发布会上，邮储银行行长刘建军表示，道阻且长，行则将至，行而不辍，未来可期，打造一家优秀的银行是一场需要坚持长期主义的“马拉松长跑”。

在这场“马拉松”长跑中，信贷业务是银行收益的主要来源、也是“长跑”的主要动力。透过邮储银行在主动授信上的动作和成果可以预测，未来应该让主动授信成为信贷业务腾飞的翅膀。（叶冬）