银行的日子为啥不太好过了？

　　银行新增长点在哪里？

　　传统银行必须打破规模至上的旧框，将更多资源倾斜于零售业务和小微客户，从做“大买卖”转向做“小生意”，更在乎客户的感受

　　18.96%、14.48%、9.65%、2.43%，从2012年到2015年，商业银行净利润增幅走出了一条明显的下行曲线。

　　原有发展模式受限，新的转型不易，银行利润增长乏力。“经济增速放缓，实体经济信贷需求下降，企业的融资渠道也在拓宽，对银行信贷的依赖度不断下降，银行业务规模的增长空间有限。而且，随着利率市场化的推进，银行净息差收入水平迅速下滑，2016年尤为明显，银行传统盈利能力遭受很大挑战。”曾刚说。

　　他分析，此前我国经济增长主要靠投资拉动，消费占比不高，企业的资金需求很大，导致对公业务成为银行的“重头戏”。但近几年情况发生了变化，经济增长动力转换，投资在GDP中的比重开始下降，消费占比迅速上升，去年前三季度的消费占比已达70%以上，我国经济正在由投资拉动型向消费拉动型转变，金融服务要顺应这一趋势。

　　采访中，不少业内人士感叹“银行赚钱越来越难了”，也有人认为银行前景没那么悲观。保护优势“地盘”、抢占失去的“疆土”，银行要结合自身经营特点，找准方向发力转型。

　　转型怎么转？“银行要打破规模扩张至上的旧框，业务结构也要跟随经济结构、客户结构和习惯进行调整，从单纯依靠存贷款利差向投资银行业务、资管业务等中间业务发展，将更多的资源倾斜于零售业务和小微客户，从做‘大买卖’转向做‘小生意’。”曾刚说。

　　零售业务领域的竞争可谓惨烈，不单有银行之间的竞争，消费金融公司、互联网金融公司等也纷纷进军这一市场，银行向零售业务转型面临多道关口。曾刚分析，零售业务不是“赚快钱”的业务，投入多且时间长，回报慢且收益相对低，零售银行转型是一个漫长过程。其次是服务理念，银行要更在乎客户感受，根据客户需求变化调整产品、服务和网点等。再次，零售业务对银行的基础设施要求比较高，面对的是海量客户，银行的技术基础、物理网络、电子银行渠道、产品研发等综合能力要跟进。银行今后竞争的核心不是物理网点的争夺，而是取决于在移动互联网端的发展，包括与应用场景的结合、与金融生态的融合等。

　　新增长点在哪里？“银行的优势包括资金优势、人才优势和风控优势。”董希淼说，银行资金实力强，且资金成本较低。而互联网企业除了自有资金，主要依靠金融同业资金发放贷款，或者将贷款通过资产证券化方式卖给金融机构，这些资金的成本高于存款。

　　“大中型银行有大批金融人才，他们对金融的理解比较深刻。”董希淼说，银行人才优势能否